Ліміти на перекази: які нові обмеження готують українцям

Ще 1 жовтня 2024 року Національний банк України запровадив давно анонсовані обмеження переказів із картки на картку між фізичними особами.

Рішенням банківського регулятора було встановлено ліміт у розмірі 150 тис. грн на місяць для переказів фізичних осіб з картки на картку (також відомі як P2P-перекази. — Ред.).

Це рішення, за задумом НБУ, мало вдарити по «тіньовій економіці», зокрема, обмежити можливості грального бізнесу, онлайн-казино.

Рішення спочатку задумувалося Нацбанком для боротьби з переказами через картки підставних фізичних осіб («Дропів» або «грошових мулів». — Ред.). При цьому перекази за реквізитами IBAN вирішили не обмежувати. Було заявлено, що це рішення — тимчасове і запроваджується на 6 місяців (до 1 квітня 2025 року).

Минуло трохи більше ніж два місяці. Кількість P2P-переказів між клієнтами як у межах одного банку, так і різних банків знизилася, але паралельно приблизно на чверть зросла кількість переказів за реквізитами IBAN.

10 грудня стало відомо, що низка найбільших українських банків підписали спільний меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських послуг».

Серед тих, хто підписав меморандум — два держбанки ПриватБанк та Ощадбанк, Універсал Банк (на ліцензії якого працює monobank. — Ред.), Райффайзен Банк, а також дві банківські асоціації — АУБ (Асоціація українських банків) та НАБУ (Незалежна асоціація банків України). Також виявили бажання приєднатися до меморандуму ОТП Банк, Правекс Банк, ПУМБ та Таскомбанк.

Підписаний меморандум передбачає поступове посилення обмежень на проведення вихідних переказів.

У самому меморандумі не визначено критеріїв поділу, тому банки керуватимуться нормами Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та поширенню зброї масового знищення», більш відомого як «Закон про фінансовий моніторинг».

Саме на підставі викладених у ньому критеріїв під час здійснення первинного моніторингу клієнтам може бути присвоєно «високий ризик».

Для клієнтів, які потрапили до групи «високого ризику», планується встановити ліміт на вихідні перекази в сумі до 50 тис. грн на місяць.

• з 1 лютого 2025 року — у сумі до 150 тис. грн на місяць;
• з 1 червня 2025 року — у сумі до 100 тис. грн на місяць.

Заявлено, що ліміти не стосуватимуться клієнтів, доходи яких підтверджені, наприклад, тих, хто отримує зарплату на банківські картки, та волонтерів.

Що важливо: якщо в жовтні Національний банк встановив обмеження тільки на перекази з картки на картку (т.зв. P2P-перекази), то тепер обмеження буде запроваджено на всі можливі перекази, включаючи переказ за реквізитами рахунку (IBAN), які НБУ спочатку взагалі не обмежував.

Крім того, банки — учасники цієї угоди введуть обмеження на кількість рахунків, відкритих в одній валюті для одного клієнта: не більше ніж три рахунки в одній валюті для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів. Депозитні, кредитні рахунки та рахунки, що відкриваються для використання програм державної підтримки (як, наприклад, «Національний кешбек»), обмежуватись не будуть.

Підтвердження доходів передбачає отримання документів/інформації в електронній формі:

• сформовані клієнтом довідки ОК5 та ОК7;
• податкова декларація;
• зарплатні відомості;
• підтвердження зарахувань від державних органів;
• підтверджені прибутки членів сімей;
• документи, що підтверджують волонтерську діяльність.

Клієнти, які планують здійснювати перекази на суму, що перевищує встановлений місячний ліміт, зобов’язані надати до банку документальне підтвердження доходів під час встановлення/перегляду ділових відносин.

При отриманні подібних документів банки скасовуватимуть ліміти або встановлюватимуть їх у розмірі, що відповідає фінансовим спроможностям таких клієнтів, у тому числі шляхом контролю сум надходження на рахунки.

Ще один важливий пункт підписаного меморандуму — запровадження підвищеного контролю ФОП (фізособ-підприємців).

Так, для новостворених ФОП (до 6 місяців. — Ред.) із сумою річного доходу згідно з 1 групою оподаткування буде запроваджено поглиблене вивчення його бізнес-діяльності та посилений моніторинг операцій за рахунком відповідно до суми середньомісячного доходу за 1 групою оподаткування. Це означає, що такі ФОП автоматично потрапляють до категорії клієнтів «високого ризику».

Для ФОП на загальній системі оподаткування або спрощеній системі 2−3 групи відбуватиметься вивчення клієнта відповідно до власного ризик-орієнтованого підходу.

У підписаному банками меморандумі у наведено нові критерії ризику, які банкам рекомендують використовувати для перевірки ФОП:

• різке збільшення операцій за рахунком;
• нульовий залишок на початок та кінець дня;
• дроблення переказів, зокрема, круглими сумами.

Голова НБУ Андрій Пишний на своїй сторінці у соціальній мережі Facebook, коментуючи факт підписання цього меморандуму, зокрема заявив, що меморандум не посилює фінансовий моніторинг та оцінювання клієнта в банках і не вводить додаткові обмеження для клієнтів.

У волонтерському середовищі резонно побоюються, що нововведення ускладнять процес збирання грошей, особливо якщо збирається велика сума на щось «серйозне». І хоча Пишний категорично заявив, що меморандум не позначиться на роботі волонтерів, але побоювання все ж таки залишаються.

Чи збільшать ці нововведення кількість податків, що надходять до скарбниці, ще не ясно. З іншого боку, запровадження додаткових перевірок для ФОП може призвести до скорочення їхньої кількості.